Empresas en crisis, cómo elegir la mejor financiación

El cese de actividades durante varios meses, en sectores diversos, provocó una reacción en cadena que derivó en miles de empresas en crisis. Hoy, muchas de estas PyMES buscan alternativas para seguir con vida. Y entre las soluciones más demandadas están las opciones de financiación.

A pesar de que a primera vista pueda resultar una idea arriesgada la de adquirir deuda, lo cierto es que aún atravesando momentos complejos como el que transitamos actualmente, existen opciones viables para tratar de solventar gastos y garantizarle a las pequeñas empresas la supervivencia.

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Aunque pueda parecer que todo está perdido, existen formas de financiar PyMEs y empresas grandes.

10 alternativas de financiación para empresas en crisis

Créditos para PyMES torgados por los bancos, líneas de préstamos oficiales, ángeles inversores o fondos de riesgo, son algunas de las alternativas a las que pueden acceder los emprendedores. En todos los casos, se trata de caminos posibles para salvar una PyME. A continuación, 10 opciones para aquellas empresas en crisis que necesitan financiamiento de manera urgente.

1- Créditos para PyMES en bancos

Todas las entidades bancarias cuentan con un portfolio diverso en cuanto a opciones de financiamiento para PyMES. Se trata de líneas de crédito específicas, que intentan dar solución a las necesidades de las empresas en crisis.

En este sentido, la oferta de instrumentos es muy variada:

  • Descuentos de cheques.
  • Adelanto a proveedores.
  • Financiación de capital de trabajo.
  • Leasing de maquinarias o vehículos.
  • Préstamos a sola firma.
  • Préstamos con cuota única.
  • Préstamos con garantías hipotecarias.

Hay préstamos en pesos y en dólares, con tasas que rondan entre el 15% y el 35%, dependiendo de cada instrumento. Una de las complicaciones del financiamiento de las PyMES, a través de entidades bancarias, siempre estuvo vinculada a los tiempos de aprobación de las líneas de crédito. Esto sumado a la documentación requerida en formato papel.

A partir de las medidas adoptadas por la pandemia del coronavirus, los bancos aceleraron los procesos de digitalización. Hoy, la solicitud de los préstamos y su aprobación puede ser mucho más ágil. Algunas entidades aseguran que en la actualidad pueden calificar clientes, en materia de crédito, en menos de 24 horas.

2- Créditos para PyMES en entidades financieras

Existen entidades financieras dedicadas a brindar opciones de financiamiento a particulares y pequeñas y medianas empresas. Las líneas de créditos para PyMES que estas entidades brindan suelen ser similares a las que ofrecen los bancos. La desventaja es que en muchas de estas empresas crediticias los intereses suelen ser más altos.

Algunas de sus características son:

  • Se trata de créditos 100% online con respuesta rápida.
  • El dinero se puede acreditar de manera directa en la cuenta bancaria de la PyME.
  • Muchos de estos préstamos se pueden cancelar antes del plazo establecido. Algo clave para empresas en crisis que tengan capacidad de recuperarse rápidamente.
  • En la mayoría de estos créditos no se exige certificado PyMES.

3- Programa de Asistencia de Emergencia al Trabajo y la Producción (ATP)

Para las empresas en crisis de Argentina, hay diversas opciones de financiación que lanzó el gobierno nacional durante los últimos meses. Más allá de la Ley de Súper Moratoria, se creó el Programa de Asistencia de Emergencia al Trabajo y la Producción (ATP). El objetivo de este programa es ayudar a las PyMES a garantizar la producción y atenuar el impacto económico que ocasionó la crisis del Covid-19.

Este programa está conformado por diversas medidas, destacándose la línea de crédito para monotrobutistas y autónomos. Sus características son:

  • Se trata de créditos a tasa cero.
  • El monto máximo es de $150.000 pesos.
  • Se acredita como saldo en la tarjeta de crédito, en tres cuotas mensuales iguales y consecutivas.
  • Se puede devolver en un mínimo de 12 cuotas y un máximo de 18. Son cuotas fijas sin interés, con 6 meses de gracia.

4- Créditos para el pago de sueldos

Aquellas empresas que cuenten con certificado PyMES podrán acceder a créditos para el pago de sueldos. Las principales características de este crédito son:

  • Permite garantizar el financiamiento del 100% de la masa salarial bruta de la empresa.
  • Es un crédito a tasa fija anual del 24%.
  • Para monotributistas, micro y pequeñas empresas se brindan garantías de respaldo con cobertura del 100% del crédito.
  • Una vez otorgado el préstamo, el dinero se puede acreditar en las cuentas sueldo de los empleados o en la cuenta bancaria de la PyME.

5- Línea de financiamiento PyMES Plus

Otra de las opciones para empresas en crisis son los créditos para capital de trabajo. En este caso, se trata de la línea de financiamiento PyMES Plus. La alternativa está disponible sólo para micro y pequeñas empresas que no tengan financiamiento bancario vigente y que cuenten con el certificado PyMES.

Entre sus características encontramos:

  • Monto máximo de $250.000 pesos para micro empresas y de $500.000 pesos para pequeñas empresas.
  • Tasa del 24% anual, más 3 meses de gracia.
  • Cuentan con garantía del Fondo de Garantías Argentina (FOGAR), que respalda el 100% del monto solicitado.
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Tener un resguardo de capital propio siempre es la mejor forma de sobrevivir a una crisis.

6- Fondos propios

Otra de las alternativas a tener en cuenta frente a una crisis económica en un negocio son los fondos propios.

Básicamente, se trata de vender parte de la PyME a inversores interesados. Esto puede ofrecer otros beneficios, más allá de lo económico. Por ejemplo, los inversores de gran trayectoria empresarial y experiencia en el sector, pueden aplicar sus conocimientos y ayudar a que el negocio supere la crisis. La desventaja de esta opción es que puede generar la pérdida parcial del control de la empresa, ya que la toma de decisiones será compartida.

7- Fondos de capital de riesgo

Los fondos de capital de riesgo son aportes de recursos financieros facilitados por entidades de capital de riesgo conformadas por grupos de inversores.

Las rondas de fondeo son muy comunes en el sector empresarial y las pequeñas y medianas empresas pueden beneficiarse de ello. Algunas de sus características son:

  • Normalmente, los fondeos de hacen en periodos de entre 3 a 10 años, esto elimina la preocupación de tener que afrontar una deuda en el corto plazo.
  • Al tener más tiempo para saldar la deuda, la PyME tiene mayor margen para recuperarse.
  • A diferencia de otras fuentes de financiamiento, además de la entrega del dinero, se brindan otros soportes no financieros, como mentorías, capacitaciones y acceso a redes de contactos a nivel local e internacional.

8- Ángeles inversores

Business Angels es un término en inglés para hacer referencia a esta opción de financiación muy popular en países como el Reino Unido y Estados Unidos. En Latinoamérica se los conoce como ángeles inversores o padrinos inversores. Se trata de individuos que proveen capital a una empresa emergente o PyMES, generalmente, ​ a cambio de una participación como accionistas de la misma.

Los ángeles invierten fondos propios a diferencia de las entidades de capital riesgo, que administran profesionalmente dinero de terceros a través de un fondo. En lo que respecta a los ángeles inversores en América Latina, es una modalidad en pleno auge. Estos inversores se organizan en redes y clubes donde brindan alternativas de financiación a emprendedores, startups y PyMES.

Entre las características de esta alternativa, podemos destacar:

  • Facilitan una opción de financiación alternativa a los canales tradicionales, como las entidades bancarias, por ejemplo.
  • Además de brindar capital, aportan conocimiento y asesoramiento a las PyMES.
  • Los ángeles no prestan el dinero para luego exigir una determinada tasa de interés, sino que comparten el riesgo con los emprendedores.

9- Crowdfunding

La pandemia aceleró ciertos procesos que se estimaba, llevarían más tiempo. Uno de ellos es la digitalización de las entidades financieras y con ello, el auge de un modelo de financiación que nació al calor de internet: el crowdfunding.

El crowdfunding es una opción de financiación colectiva. Una organización o un individuo comunica sus necesidades de financiamiento a través de una convocatoria abierta. Esto se realiza a través de plataformas específicas de crowdfunding, donde cualquier individuo puede compartir su proyecto y especificar el monto de dinero que necesita para llevarlo a cabo.

En los últimos tiempos, esta se transformó en una opción atractiva para las PyMES. Algunas de las ventajas que ofrece para estas empresas son:

  • Bajo riesgo para la PyME que solicita financiación.
  • Mayor control sobre las condiciones del financiamiento.
  • Los intereses son expuestos por la propia PyME que solicita la inversión.

10- Préstamo peer to peer

El préstamo peer to peer (P2P) es otro de los modelos de financiación de carácter colaborativo. Se trata de préstamos entre empresas o particulares. Las empresas que necesitan financiación la solicitan a través de una plataforma intermediaria y otras empresas registradas en esa misma plataforma prestan el dinero.

Entre sus principales ventajas podemos destacar:

  • Se gestionan de manera online. El proceso es más rápido, ya que se realiza a través de la plataforma de financiación colaborativa.
  • Suelen tener intereses más bajos que los préstamos que se pueden solicitar en entidades financieras.
  • Son una alternativa a las fuentes tradicionales de financiación y exigen menos requisitos.

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