¿Qué tipos de cheques hay en Argentina?

En esta nota les hablaremos sobre qué tipos de cheques que hay en Argentina. El cheque es un instrumento de pago utilizado mundialmente, que facilita miles de transacciones y ayuda a la practicidad y ejecución de cobros.

 Por eso, con el equipo de Xubio te acercamos este artículo en el que te contamos todo sobrelos cheques: ¿Que es un cheque? ¿Cuál es el origen de los cheques? ¿Qué tipos de cheques hay y cuáles son sus características? ¿Cuáles son las formas de emisión de un cheque? ¿Qué es un E-cheq y cómo funciona? En pocos minutos de lectura te responderemos estas preguntas y muchas más ¡Seguí leyendo! 

¿Qué es un cheque?

Antes de contarte qué tipos de cheques existen en Argentina, te definir qué es un cheque. Un cheque es un documento escrito que actúa como instrumento de pago, con fecha y firma cierta que contiene una orden en el cual el sujeto pagador (librador del cheque) indica una determinada suma a pagar de dinero a un beneficiario (librado del cheque).

En este instrumento se indica al banco donde el librador posee una cuenta corriente que debe pagar con los fondos que tiene depositados una determinada cantidad de dinero a quien presente el cheque.

En términos legales, un cheque es una letra de cambio o documento que garantiza el cumplimiento de una obligación por parte del sujeto pagador y una recepción de dinero por parte del beneficiario.

El principal uso y valoración que tienen los cheques es que permite que dos o más partes realicen una transacción monetaria sin tener recurrir al dinero físico.

El beneficiario receptor de un cheque tiene la posibilidad de cobrarlo por ventanilla (si es que el cheque cumple ciertos requisitos que veremos más adelante) o bien depositarlo en su banco.

¿Cuál es el origen de los cheques?

El origen de la utilización de los cheques se da en Inglaterra que es la que más contribuyó a su evolución, a su práctica y a su difusión, además de que el término “Cheque” y su ordenación, en lo esencial son de naturaleza inglesa.

El vocablo es de origen y uso moderno. Hay quienes atribuyen la etimología del término a la voz francesa “échec”. Sin embargo, la opinión más aceptada hace derivar la palabra “cheque” de la voz inglesa “check”.

¿Qué tipos de cheques hay y cuáles son sus características?

A continuación, les detalláramos los diferentes tipos de cheques que se pueden encontrar y cuales son sus principales características:

Cheque común/al día

La característica principal de este cheque es que podrá cobrarse dentro de los 30 días contados desde su fecha de emisión. Por ejemplo, si se emite un cheque el 30 de septiembre se puede cobrar desde el 01 de octubre y como limite el 29 de octubre.

Este cheque debe contener los siguientes campos completos en el cuerpo del mismo:

• El nombre «cheque» en su texto.
• El número de cheque para su identificación
• El nombre del Banco y el domicilio de pago.
• El número de la cuenta corriente.
• El domicilio que el titular de la cuenta corriente tiene registrado en el Banco.
• El número de CUIT o CUIL del titular de la cuenta corriente.
• La indicación del lugar y de la fecha de creación.
• La orden de pagar una suma determinada de dinero, indicado en letras y números.
• La firma del librador, es decir, del titular de la cuenta corriente y de la libreta de cheques.

Cheque de pago diferido

Este tipo de cheque actúa como una orden de pago futura que posee dos fechas diferentes en el cuerpo del cheque. La primera fecha que indica la fecha en que se emite el cheque y la segunda especifica la fecha de pago de ese cheque. El diferimiento del cheque puede ser como mínimo de 1 día y como máximo 360 días. Al llegar al plazo indicado empieza a actuar como un cheque al día, es decir que se tienen 30 días a partir de la fecha de pago para poder presentarse a cobrarlo.

Uno de los principales aspectos de este tipo de documentos es que existe la posibilidad de que sea negociado en un banco o entidad financiera con el objetivo de anticipar los fondos cobrándose una tasa de interés por el descuento de ese cheque.

Contiene los mismos requisitos que un cheque común con la salvedad que en su texto está presente la denominación “Cheque de pago diferido”.

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Cheque cancelatorio

Estos tipos de cheques son utilizados para operaciones inmobiliarias, son emitidos por el Banco Central y pueden ser solicitados por los clientes a la entidad bancaria en donde poseen una cuenta corriente. Tienen una validez de 30 días corridos desde la fecha que figura en el documento y hasta dos endosos.

¿Qué es el endoso en los cheques?

El endoso es el mecanismo que se utiliza para transmitir a otra persona los derechos de cobro de un cheque. En el cheque común solo se puede endosar una sola vez mientras que en el cheque de pago diferido se pueden como máximo dos endosos.

La forma de hacerlo es al dorso del cheque y se puede hacer de dos formas:

1. El endoso en blanco donde solo se firma sin mencionar el dato del beneficiario de ese cheque
2. El endoso nominal en donde se agregan los datos de la persona beneficiaria.

¿Cuáles son las formas de emisión de un cheque?

Ahora que ya sabés qué tipos de cheques hay y cómo se endosan, te vamos a contar cuáles son las formas de emisión.

• Al portador: Al emitir un cheque al portador se lo confecciona sin mencionar el nombre del beneficiario, pudiéndose dejar en blanco el lugar o bien escribir el portador. El banco le pagara el importe detallado en el cheque a la persona que lo presente por ventanilla o aceptara depositarlo en su cuenta de banco.

• A la orden: Al emitir un cheque a la orden se detallará el nombre del beneficiario con la cláusula «no a la orden». El cheque se transmite por endosos y el beneficiario puede cobrarlo en ventanilla acreditando identidad o bien depositarlo en su cuenta de banco.

• Cruzado: Este tipo de cheques es el que lleva dos líneas paralelas de forma transversal en el ángulo superior izquierdo, y su característica principal es que no se puede cobrar por ventanilla por lo tanto solo debe poder ser depositado en una cuenta corriente o caja de ahorro. Es el que lleva dos líneas paralelas transversales en el ángulo superior izquierdo. No se puede cobrar en ventanilla, por lo tanto, debe ser depositado en su cuenta corriente o caja de ahorro.

• No a la orden: Lo debe cobrar solo la persona a la cual fue extendida el documento de pago sin ninguno tipo de excepción.

¿Qué es un E-CHEQ?

Un e-cheq es un tipo de cheque que se genera únicamente por medios electrónicos, reduciendo costos operacionales de los clientes evitando el traslado y verificación de estos documentos que muchas veces suele ser un trámite administrativo que demanda tiempo. Este tipo de cheques está disponible para su operatoria tanto en personas físicas como jurídicas.

Con el objetivo de simplificar su operatoria en la emisión, endoso, depósito y circulación, el BCRA definión que a partir de julio todos los clientes puedan operar Echeqs mediante el homebanking.

El Echeq se puede gestionar desde el online banking de cada cliente y su operatoria es 100% digital. Cada cheque electrónico deberá emitirse a favor de un CUIT (Código Único de Identificación Tributaria), CUIL (Código Único de Identificación Laboral) o CDI (Clave de Identificación) y dirigido a clientes bancarizados.

Para poder emitirlo se hará bajo la modalidad “a la orden” con un máximo de 100 endosos. Esto le permitirá al receptor del Echeq visualizar la cadena de endosos completa antes de aceptarlo. Además, podrán emitirse al día o con fecha de pago diferida.

¿Cuáles son sus beneficios?

A partir de ahora, se simplifica la operación en general, ya que:

• Los clientes podrán realizarla de manera ‘online’ sin necesidad de ir a una sucursal. La gestión está todos los días del año y el depósito puede realizarse los días hábiles hasta las 20 horas.
• Se evitan los errores formales y el riesgo de que puede ser adulterado o modificado, aumentando la seguridad y reduciendo los motivos de rechazo.
• Al igual que el cheque, se habilita el reclamo vía judicial ante el rechazo por falta de fondos.
• El beneficiario será notificado cuando recibe un Echeq mediante la web y podrá aceptarlo, repudiarlo o depositarlo en la fecha de pago.

En conclusión

Como vimos a lo largo del artículo, los cheques son un instrumento de pago utilizado mundialmente y que ha beneficiado al avance tanto de la cadena comercial como de la gestión administrativa de los individuos. Con el avance de la tecnología hemos visto una evolución en estos instrumentos de pago hasta llegar a emitirlos de forma electrónica reduciendo considerablemente la carga administrativa y económica de los clientes ampliando aún más su utilización. Por eso, también es importante que sepas que existen soluciones de gestión integral como Xubio, que te permiten ingresar, debitar y simplificar la utilización de los cheques. Si querés conocer más sobre este servicio, te recomendamos que ingreses a xubio.com  y resuelvas todas tus dudas.

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